2010年8月

银行继包括工商银行、建设银行、农业银行和中国银行在内的四家国有大行全部实施同城跨行手续费4元的标准后,交通银行、广发行等部分股份制银行也从开始正式上调这一手续费。

银行服务从免费到收费的原因

银行利润结构的变化
银行作为金融服务业,利润来源最主要是来自资产业务(就是贷款类)了。然而这几年来国家对经济的宏观调控政策过于猛烈与频繁。导致银行的资产业务利润并没有之前那么滋润了。银行要持续经营,节流只是弱者的做法,所以更多银行考虑到了开源。因为国家金融监管,对银行经营范围有很多的限制,所以创新经营模式也很难得到突破。综合上面的原因,大多数银行都从其中间业务着手了,因为中间业务这部分利润是绿色的,而且征收的基数大,短期效果也比较明显,所以每每遇到金融调控造成的银行资产业务收益受到打击的情况下(如限制个贷,提高存款准备金等),银行就会在手续费方面作调整。
银行成本核算的变化
但是话说回来,其实银行在中间业务虽然说没有风险的绿色利润,但是并不代表这里面没有成本。可能有人会问,为什么早期免费,现在收费了呢?其实这个问题很好回答。因为计划经济时代,银行基本都是全资国有的。改革开放后,引入了商业银行的操作规程,伴随着股份制银行的出现,现在大部分银行都是股份制商业银行了。虽然还是中金和那些孙子控股的,但是经营风险也转嫁到了银行本身了。许多服务都免费,是因为早期银行成本核算还不太明确,而其他商业银行要在市场立足,也被动的按照老规矩也免费了。随着股份化和上市后财务披露成本核算细化,一些早期免费的服务,在股东面前显得太碍眼了。同时,旧有的免费服务提供的成本是资产业务利润补贴的,在当时利差明显,垄断优势也明显的年代,小小的补贴算不上,所以当时大部分的银行都选择了免费。然而在"银行多于米铺"的今天,竞争的白热化,也催生了"服务收费"的宗旨。
银行客户结构的变化
随着银行竞争的白热化。银行大部分客户其实并不能为银行本身创造利润,甚至说这些客户在浪费着银行的资源。譬如存款余额几千块的客户,他们的利差还不足以支付给他们提供服务的自助设备,网点,客户信息存储,还有凭证的成本。所以银行设置很多门槛想减少此部分客户,从而优化自己的客户结构,实现良性的业务发展前景。

谈了银行收费的原因,下面我也分析下部分银行服务收费的成本和理由吧小额账户管理费
所谓小额账户管理费,是银行针对日均余额低于一定数额的账户,按月、按季度或按年收取的一定数额的管理费。据记者了解,目前多家银行对小额账户管理费按照每季度收3元,或每月1元的标准收取。起收标准也多为300到500元不等。

成本:账户管理费,其实包含账户信息建立,保存。以及日后客户使用凭证在其营业网点及自助设备上使用的相关成本。
收费原由:
其实上面已经说得很清楚了,银行为了优化客户类别,实现差别服务。同时不想为无盈利能力的客户付出成本而设置的一个收费门槛。

短信通知费
为保证持卡人用卡安全,目前多数银行都会提供短信通知业务,将账户变动情况通过短信等形式通知持卡人。但很少有人知道,银行每月会收取2-3元费用。一年下来,光短信通知费就可高达二三十元,是普通储蓄卡年费的两到三倍。

成本:支付给移动运营商的信息费用;开发接口的费用;系统日常维护风险保护费用。
收费原因:
很多人会质疑,应该把此项费用包含在银行卡年费中。但是如果按照短信每条5分钱算,一年下来,你的银行卡年费元不足以支付的。如果都堆在年费上,要你一百多块钱的年费,那肯定更多人有意见,所以银行选择细分出来收费,然后让你选择性的开通这个服务。

转账失败手续费
银行在受理跨行转账业务时,无法核实到收款行的准确信息,而手续费是针对客户操作跨行转账这笔交易而产生的费用,即便最终转账没有成功,但只要银行完成了这笔转账手续,就要收取手续费。

成本:转账一般使用人民银行的支付系统,而这个支付系统的运营并非免费的。只要你参与支付,就需要付费。
收费原因:
很多人会质疑,既然你没有成功转账,为什么还收我钱。其实这个问题和"我买了彩票,没有中奖,为什么不把钱退给我?"一样傻。因为银行帮你发出这笔款项的时候,人民银行支付系统就收取了银行手续费了。也就是说,你的费用,在发出这刻产生的,属于占用系统费用,而不是你收款成功那刻产生的费用。所以银行必须收你手续费,因为银行不会做亏本生意。如果因为你个人原因造成退款,那手续费理应由个人承担。其实,退款占用两次人行支付系统的,是会产生双重手续费的,国内银行在这方面算厚道了。如果你尝试过国外汇款,手续费只要经过系统一次,无论什么情况,都会先扣你手续费的。

打印对账单费
虽然打印对账单收费在各家银行中实行得较为普遍,但是仍有银行尚未收费,建行和农行的工作人员告诉记者,免费打印对账单也并未给银行增加太多的附加工作,因为客户也不愿意在不需要的情况下自找麻烦。

成本:纸张,人力成本。
收费原因:
随着国内劳动成本的增加。还有银行业务范围的扩大,所以跑柜台的人越来越多。而打印对账单这样的业务,在银行自身来看,是没有效益的服务。但是如果提供打印对账单服务,需要花费一个柜面或一个自助设备服务客户。银行意识到,为这样没有效益的服务支出成本显然是不划算的。所以通过收费来填补损失和减少服务支出。

更换存折费
继零钞点钞费之后,近日,银行收取存折更换费又成为了"热门"。近日,频频有消息传出,有银行新立开收"换折费",即对活期类存折新开户和换折业务按每本2-3元收取工本费。

成本:存折工本费,开户需要的人工
收费原因:
存折作为客户支取账户金额的重要凭证,银行需要在什么设置加密防伪还有为后续补登存折提供人手及自助设备的成本。这些成本都需要一个转移,所以首当其冲的当然是收手续费平衡成本了。

密码重置费
广发行不仅进行了提价行为,还新增了一些收费项目,具体包括重制卡费、重置密码费用、柜台打印对账单费用,其中重制卡费为10元/卡,重置密码费则针对卡/折密码挂失后,由柜台手工收取重置密码费10元/次。

成本:人工成本;挂失凭证保管成本
收费原因:
储户为自己的凭证设置了密码。然后,因为自己的原因忘记密码。对于银行,当然有义务为客户重新设置一个新的密码。但是,设置密码是因为客户自己原因造成的。并且,银行需要对客户账户的信息验证,及由此带来的风险。譬如冒领,套用等风险负责。所以,银行需要永久保存用户挂失的原始资料。从这也可以解释,为什么银行在办理挂失业务这么繁琐的原因了,因为涉及账户信息内容变更的,随处都是风险。

如何避免收费呢?
选择自己最常用的银行
很多人会在每个银行都办理账户。可能是出于方便的考虑。但是这样做会造成你相关费用支出的增加。我个人推荐,选择一家你最常用的银行作为你的使用银行,把你的资金和日常业务都集中在这个银行办理。一方面,可以把账户余额提高到越过账户管理费用的门槛。另外,如果你账户余额达到一定等级可以晋升为银行的优质客户,然后获得更好的差别服务和其他手续费方面的优惠。
开户行的选择,根据自己业务需求选。譬如发工资,扣水电费等的,反正选能实现自己日常生活需要业务的银行。

多使用信用卡,合理调节现金用量
信用卡很多人都认为仅仅是信贷消费。其实信用卡还有一个很好的作用是合理调节现金流的作用。多使用信用卡,可以调节日常生活中现金使用量。现在在一般城市的POS机也不断的丰富起来,使用信用卡可以畅行很多地方。同时可以让自己的日常生活支出明细更具可视化了。从而避免了因频繁使用跨行取款带来的费用。

多使用网上银行和自助设备
查询对账单和账户余额,多使用自助设备。随着信息化的深入,金融信息化也很普及了。使用网上银行,初始虽然会有开户费用等。但是可以免去了诸如存折,打印对账单的费用。而且只要有电脑就可以随时随地查询账户情况。将来,随着人力成本的增大,我想相关的电子信息服务更加实用。

转账可以使用三方支付方式
如果不太注重时效性的转账,可以考虑使用三方支付平台,如支付宝,财付通和块钱等方式进行转账。

附录:
一些银行的收费情况(2010年8月查)
招商银行

同城跨行费用:2元/笔

异地跨行费用:交易额的5%。(最低5元,无上限)+2元

异地同行费用:交易额的5%。(最低5元,无上限)

中信银行

同城跨行费用:每月前2笔免费,之后2元/笔

异地跨行费用:交易额的5%。+2元

异地同行费用:交易额的5%。

光大银行

同城跨行费用:每月前2笔免费,之后2元/笔

异地跨行费用:每月前2笔免费,之后2元/笔+交易额的5%。(最低5元,最高25元)

异地同行费用:不收费

广东发展银行

同城跨行费用:每月前3笔免费,之后4元/笔

异地跨行费用:每月前3笔免费,之后4元/笔

异地同行费用:不收费

民生银行

同城跨行费用:每月前3笔免费,之后2元/笔

异地跨行费用:5元/笔

异地同行费用:5元/笔

华夏银行

同城跨行费用:每月前1笔免费,之后2元/笔

异地跨行费用:每月前1笔免费,之后2元/笔

异地同行费用:不收费

建设银行

同城跨行费用:4元/笔

异地跨行费用:交易额的1%(最低2元,无上限)+2元/笔

异地同行费用:交易额的1%(最低2元,最高1000元)

兴业银行

同城跨行费用:每月前3笔免费,之后2元/笔

异地跨行费用:每月前3笔免费,之后2元/笔

异地同行费用:不收费

中国银行

同城跨行费用:4元/笔

异地跨行费用:12元/笔

异地同行费用:10元/笔

交通银行

同城跨行费用:2元/笔~4元/笔

异地跨行费用:2元/笔+8%。(最低5元,无上限)

异地同行费用:6%。(最低1元,无上限)

农业银行

同城跨行费用:4元/笔

异地跨行费用:交易额的1%(最低1元,无上限)+2元/笔

异地同行费用:交易额的1%(最低1元,无上限)

工商银行

同城跨行费用:4元/笔

异地跨行费用:交易额的1%(最低1元,最高50元)+4元/笔

异地同行费用:交易额的1%(最低1元,最高50元)

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